通知存款是甚麼？

通知存款是一種存款產品，你存入資金後，每次提取前需要提前向銀行發出書面或電子通知，通知期通常為二十四小時或七天。在通知期內，資金仍然計息；通知期屆滿後，你可以提取資金而無需支付罰息。這種設計令通知存款的利率通常高於活期儲蓄戶口，但又不像定期存款那樣完全鎖死流動性。

香港金融管理局將通知存款歸類為存款產品的一種，接受《銀行業條例》的監管，並納入存款保障計劃的保障範圍。這意味著，只要你的通知存款存放在持牌銀行的合資格存款戶口內，就享有與定期存款和活期儲蓄相同的法定保障。

通知存款在香港零售銀行市場上不如定期存款普及，但多間主要銀行仍然提供這類產品。部分銀行將通知存款包裝為「高息活期」或「靈活存款」，但本質上仍然是你需要提前通知才能提取的存款產品。在開戶前，你應該確認產品的實際通知要求和利率計算方式。

通知存款與定期存款、活期儲蓄的關鍵分別

活期儲蓄戶口提供最高的流動性，你可以隨時提取資金，但利率是三者中最低的。定期存款提供最高的利率，但你的資金在整個存期內都被鎖定，提前提取會面臨利息損失甚至罰款。通知存款正好站在兩者之間。它的利率通常高於活期儲蓄，但低於相同期限的定期存款。它的流動性比定期存款好——你只需等待一個通知期就能取出資金，而不是等到整個存期屆滿。

但這三者的區別不僅在於利率和流動性。在利息計算方式上，定期存款的利率在開立時鎖定，整個存期保持不變。通知存款的利率則按每日適用的牌價計算，可能每日不同。這意味著在利率上升周期中，通知存款可以自動受惠於利率上調，無需等到存款到期再續存。相反，在利率下跌周期中，通知存款的利息收入也會隨之下跌，而你無法像定期存款那樣鎖定較高的利率。

二十四小時通知與七天通知的選擇

香港銀行最常見的兩種通知存款是二十四小時通知存款和七天通知存款。二十四小時通知存款的通知期為一個工作日——你今日發出通知，下一個工作日就可以提取資金。七天通知存款的通知期則為七個日曆日。

二十四小時通知存款的利率通常較七天通知存款低，因為銀行獲得的資金穩定性較差，無法有效地運用這筆資金進行貸款或其他業務。但對於資金需求可能隨時出現的存戶來說，二十四小時通知存款提供了幾乎等同於活期儲蓄的靈活性，同時給予更高的利息回報。

在選擇二十四小時還是七天通知時，你應該考慮兩個因素。第一，你預計多長時間內不會動用這筆資金。如果你有把握至少七天內不會提取，七天通知存款通常提供更高的利率。第二，你的資金需求是否可以預測。如果可能有突發的資金需求，二十四小時通知存款提供了更快的資金調動能力。

通知存款在香港的實際應用場景

通知存款特別適合以下幾類情況。第一，你有一筆資金正在等待某個短期內的付款日期——例如一個月後要支付的稅款或保費，但你不想把錢放在零利率的活期戶口裏。將資金放入七天通知存款，你可以在付款日前七天發出通知，期間獲得比活期儲蓄更高的利息。第二，你是自僱人士或小型企業主，需要保持一定的營運資金以應付日常業務開支，但又不希望資金閒置。通知存款可以讓你在保持資金靈活性的同時，獲得一定的利息收入。

第三，你在等待一個投資機會，需要資金保持較高的可用性，但又不想完全犧牲利息收入。在這種情況下，通知存款比定期存款更適合，因為你不需要預先鎖定一個固定的存期。第四，你擁有一筆應急資金，放在活期戶口裏雖然安全但利率太低。如果你能夠接受最長七天的等待時間，將應急資金放入七天通知存款，可以在不增加顯著風險的情況下提高回報。當然，你仍然需要確保有一小部分資金留在活期戶口，以應付完全無法預知的緊急需要。

開立通知存款的注意事項

開立通知存款前，你需要確認幾個關鍵條款。第一，通知期的計算方式——是以工作日還是日曆日計算。第二，最低起存金額——部分銀行的通知存款設有較高的起存門檻，可能不適合小額資金。第三，利率是否浮動——通知存款利率通常會跟隨市場利率變動，銀行有權隨時調整牌價。第四，如果沒有發出通知就提取資金，銀行會如何處理——通常會沒收部分或全部已累積的利息。

另一點要留意的是發出通知的方式。部分銀行只接受親身到分行或以書面形式發出通知，不接受電話或網上通知。如果你選擇二十四小時通知存款，但銀行要求親身到分行發出通知，這實際上可能令你的資金調動時間超過二十四小時。在開戶前，應該向銀行確認通知的具體方式和實際所需的處理時間。

存款保障計劃對通知存款的覆蓋

根據香港存款保障委員會的資料，通知存款屬於合資格存款的一部分，受存款保障計劃的保障。保障上限及適用範圍與其他存款產品相同。如果你在同一銀行的通知存款、定期存款和活期儲蓄合計超出保障上限，超出部分不受保障。因此，在計算你的存款保障情況時，不應遺漏通知存款。

存款保障計劃的保障對象是每位存款人在每間成員銀行的存款總額。如果你在銀行A持有通知存款，同時在銀行A持有定期存款和活期儲蓄，這三筆存款會合併計算保障上限。但如果你在銀行A和銀行B分別持有存款，只要兩間銀行持有不同的銀行牌照，兩筆存款就是分開計算保障的。

常見問題

問：通知存款可以隨時存入更多資金嗎？

答：一般可以。通知存款戶口通常允許你隨時存入額外資金，每次存入的資金會按存入當日的適用利率計算利息。提取時，你需要就欲提取的金額向銀行發出通知，而不是整個戶口的全部資金。這意味著你可以將通知存款視為一個可以持續存入資金、按需提取的靈活存款工具。

問：如果我發出通知後改變主意，可以取消嗎？

答：通常可以。如果你在通知期內決定不提取資金，你可以取消通知，資金會繼續留在通知存款戶口內計息。但取消通知的安排因銀行而異——部分銀行要求你在通知期屆滿前取消，部分則允許你在任何時候取消。建議在開戶時查閱相關條款，了解取消通知的具體規則。

問：通知存款是否適合存放大型資金？

答：可以，但你需要考慮存款保障上限。如果你的資金超出存款保障計劃的保障上限，超出的部分不受保障。此外，如果你有大量資金需要存放，定期存款通常提供更高的利率。通知存款最適合的是那些需要保持靈活性、但又不希望完全犧牲利息收入的中短期資金，而不是長期閒置的大型資金。

本文資料截至2026年7月。各銀行的通知存款產品條款、利率及最低起存金額可能隨時變更，請以相關銀行的最新公布為準。存款保障計劃的詳情以香港存款保障委員會的官方資料為準。

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