綠色存款是甚麼？

綠色存款是銀行近年推出的存款產品，承諾將存戶的存款資金專門用於綠色項目融資或符合環境、社會和管治標準的貸款。在產品結構上，綠色存款與普通定期存款沒有本質分別——你存入資金，銀行在存款到期時向你支付確定的本金和利息，同樣受存款保障計劃的保障。

綠色存款與普通定存的分別在於資金用途。銀行承諾將綠色存款的資金獨立管理，只投放在符合預先定義的「綠色」或「可持續」標準的項目中。這些項目可能包括可再生能源項目、綠色建築、清潔運輸、廢物管理和水資源處理等。銀行通常會發布年度報告，披露綠色存款的資金使用情況和所支持項目的環境效益，讓存戶了解其存款資金的用途。

香港金融管理局在推動綠色和可持續金融方面扮演積極角色，包括制訂綠色金融的監管框架、鼓勵銀行開發綠色金融產品，以及推動銀行業在貸款和投資決策中考慮氣候風險。綠色存款是銀行回應這些政策方向和市場需求的一個具體產品。

綠色存款的利率是否較低？

從回報角度來看，綠色存款的利率通常與同銀行的普通定期存款利率持平，不會因為其綠色屬性而提供特別高或特別低的利率。銀行不會為了吸引綠色資金而顯著提高綠色存款利率，也不會因為綠色資金用途的成本較高而降低存款利率。換句話說，在純粹的財務回報層面，綠色存款與普通定存基本無異。

但這不代表綠色存款沒有「回報」。對關注可持續發展的存戶來說，綠色存款提供了一種「影響力回報」——你知道自己的資金正被用於對環境和社會有正面影響的項目中。這種影響力在傳統的財務報表中無法量化，但對許多存戶來說是一項重要的非財務價值。如果你重視資金的社會和環境影響，綠色存款讓你在不犧牲財務回報的前提下，將資金引導到符合你價值觀的方向。

如何判斷綠色存款的真實性

綠色存款市場面臨一個重要挑戰：如何確保銀行確實將綠色存款資金用於綠色項目，而不是將普通存款貼上綠色標籤來吸引存戶？這個問題被稱為「綠色漂洗」風險。

判斷綠色存款真實性的幾個指標。第一，銀行是否發布了獨立的資金使用報告，經第三方審計機構核實。綠色存款的可信度很大程度上取決於資金使用是否透明和可驗證。第二，銀行是否清楚定義了哪些項目符合綠色存款的資金使用標準，以及這些標準是否與國際認可的綠色金融原則（例如綠色債券原則或綠色貸款原則）一致。第三，銀行是否定期披露所支持項目的具體環境效益指標（例如減排量或可再生能源產能），而不只是籠統的敘述。

香港金融管理局和證監會對綠色金融產品的披露有監管指引，但實際執行依賴銀行自身的披露水平。作為存戶，你應該在選擇綠色存款前，查閱銀行的綠色存款框架文件和資金使用報告，確保你能夠接受其對「綠色」的定義和資金使用的透明度。

綠色存款在香港市場的發展

香港作為國際金融中心，近年積極推動綠色和可持續金融的發展。香港金融管理局制訂了綠色金融策略，包括推動銀行業將氣候風險納入風險管理框架，以及支持綠色金融產品的開發。香港政府也通過發行綠色債券和設立綠色金融資助計劃，促進綠色金融市場的成長。

在零售存款層面，綠色存款的產品選擇仍然相對有限，但正在逐步增加。多家本地和國際銀行在香港推出了綠色存款產品，主要針對企業客戶，部分銀行也將綠色存款擴展至個人客戶。隨著市場對可持續金融的意識提高和監管框架的完善，預期未來將有更多銀行推出面向個人存戶的綠色存款產品。

常見問題

問：綠色存款的存款保障與普通定期存款相同嗎？

答：完全一樣。綠色存款屬於合資格存款，受到與普通定期存款完全相同的存款保障計劃保障。保障上限和保障範圍沒有任何分別。綠色存款的「綠色」屬性只涉及銀行的資金用途承諾，不改變存款的法律性質或保障安排。你在選擇綠色存款時，可以同時享有存款的法定保障和資金用於綠色項目的影響力。

問：如果我對綠色存款的資金用途報告不滿意，我可以採取甚麼行動？

答：首先，你可以向銀行查詢，要求更多關於綠色存款資金用途的詳細資料。銀行作為綠色存款的發行方，有責任向存戶提供相關資訊。其次，如果你認為銀行的綠色存款披露存在誤導或不實陳述，你可以向香港金融管理局投訴。金管局對銀行產品披露有監管要求。最後，作為存戶，你可以在存款到期後選擇不續存，轉而選擇其他銀行的綠色存款產品，以你的資金選擇來支持披露更透明的銀行。

問：綠色存款是否只適合關注環保的人？

答：不完全是。雖然綠色存款的「綠色」屬性對關注環保的存戶特別有吸引力，但從純粹的財務角度來看，如果綠色存款的利率與普通定期存款相同，而你對資金用途沒有特別偏好，選擇哪一種在財務上沒有分別。換句話說，選擇綠色存款你不會損失任何財務回報，還可以為環境帶來正面影響。從這個角度看，綠色存款是一個「無額外成本」的可持續選擇。但前提是你要確信銀行的綠色存款框架是真實可信的，不是綠色漂洗。

問：香港有綠色儲蓄戶口（非定期）嗎？

答：目前香港銀行的綠色存款產品以定期存款為主，綠色活期儲蓄戶口尚未普及。原因是綠色存款需要銀行將資金專門用於綠色項目，這要求資金有穩定性和可預測性，而活期儲蓄存款的資金隨時可能被提取，銀行難以承諾將這些資金專門用於綠色項目。定期存款的鎖定存期更適合銀行進行綠色項目融資的資金匹配。隨著綠色金融市場的發展，未來可能出現更多元化的綠色存款產品。

問：綠色存款的資金是否完全隔離管理？

答：各大銀行對綠色存款的資金管理方式有所不同。部分銀行將綠色存款資金存入一個獨立的資金池，專門用於綠色項目的融資。部分銀行則採用「分配」而非「隔離」的方式——銀行整體的綠色項目融資總額會匹配綠色存款的總額，但資金並非完全物理隔離。這兩種方式各有優劣，但對存戶而言，更重要的是銀行是否能夠提供透明、可驗證的資金使用報告，證明你的存款確實被用於綠色項目。在選擇綠色存款前，你應該查閱銀行的綠色存款框架文件，了解其資金管理方式。

本文資料截至2026年7月。綠色存款的產品條款、資金用途標準和披露安排因銀行而異，請以相關銀行的最新公布和綠色存款框架文件為準。本文不構成對任何特定綠色存款產品的推薦。

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